Вся правда о КРЕДИТАХ | Сайт Алексея Конева

Вы хотите купить квартиру или дом?

Планирование покупки недвижимости одна из важнейших финансовых задач

Спланировать будущее?

Подготовится к пенсии, подготовить надежное и безопасное будущее?! Фундамент нужно закладывать уже сейчас!

Хочу чтобы деньги работали

Жить на проценты, обогнать инфляцию сохранить и приумножить сбережения? Для этого ваши деньги должны работать!

Накопить на обучение детей

Дать детям достойное образование, которое они заслуживают- это желает каждый заботливый родитель

Составить личный финансовый план!

Вы знаете что хотите но не знаете как этого достичь? Личный финансовый план поможет вам достичь финансовых целей и покажет как это сделать!

Вся правда о КРЕДИТАХ

Кредит

Приветствую вас,  уважаемые читатели. 

Сегодня хочу поговорить о таком понятии, которое для многих стало частью их жизни, кто-то ему благодарен, кто-то — уже ненавидит, но этот термин, или эта услуга стала  частью современной финансовой системы. Сегодня поговорим про кредиты! Затронем такие темы: Стоит ли брать кредит?! Зачем брать кредит?! Разберем виды кредитов. Какой кредит лучше?!  Какие ставки по рублевым кредитам сейчас в банках?! Затронем такой вопрос: Что будет, если не платить кредит?! И многое другое…. Вперед,  друзья!

КРЕДИТ. Если мы окунемся в истоки происхождения этого слова, то мы узнаем, что в переводе оно означает — «вера», «доверие». То есть, одна сторона доверяет, другая сторона берет это доверие.  Когда берем кредит в банке, банк нам доверяет деньги. Но за то, что мы пользуемся деньгами банка, нам необходимо заплатить вознаграждение – проценты  за пользование деньгами. Как мы знаем, деньги со временем теряют свою покупательскую способность на деньги завтра мы можем купить меньше, чем на эти же деньги сегодня. Это первая причина, почему банк  дает деньги под проценты. Вторая причина: банк — это коммерческая организация, т.е. бизнес, и создается он для получения прибыли. Нужно понимать, откуда берутся деньги в банке, которые мы берем как кредит. Деньги в банке — это как товар в магазине, который где-то покупается и по какой-то определенной цене. Где банк берет деньги?

Банк либо принимает сам деньги под проценты у нас с вами, и эти деньги уже выдает под  более высокий  процент,  нам же. То есть — продает деньги  дороже. Почему продает дороже? Банк закладывает процент: снижение стоимости этих денег (как я уже упоминал,  деньги теряют свою стоимость со временем)  на протяжение того времени, на которое дается этот кредит, и закладывает  процент прибыли.

Либо эти деньги покупает на «оптовом складе»- у более крупного банка. Деньги для банка это как товар, и как для каждого товара у них есть себестоимость.  Существует даже понятие стоимость денег! Деньги не могут быть бесплатными! Поэтому никогда не будет кредит без процентов. Все  проценты, которые банк закладывает  сверх суммы, которую выдает, называют переплатой по кредиту.

Давайте порассуждаем, ЗАЧЕМ МЫ БЕРЕМ КРЕДИТЫ?

Первая причина — это покупка времени. Например: мы захотели купить новый ноутбук! Или телевизор! Посмотрев свой финансовый план, мы увидели, что мы можем его купить только через один год. А мы хотим его сейчас!  Поэтому берем ноутбук в кредит сейчас (или телевизор в кредит), и платим стоимость этого ноутбука и проценты за то, что мы смогли купить этот ноутбук сейчас, а не через год. Здесь нужно понимать: если мы не можем купить ноутбук вообще, то кредит нам не поможет, нам все равно нужно будет платит за этот ноутбук. То есть,  мы за ноутбук платим все равно свои деньги.  Вдобавок платим дополнительные деньги банку за время, которое мы покупаем, чтобы пользоваться ноутбуком сейчас!

Вторая — кредиты на развитие. К примеру, деньги на образование. Если мы будем копить деньги на образование, мы можем копить их очень долго, а когда мы все же  накопим на него, это образование нам может быть уже не нужно. Мы покупаем образование сейчас, и после окончания обучения мы зарабатываем больше денег, чем  зарабатывали до этого обучения, и гораздо быстрее выплачиваем этот кредит.

Бизнес-пример: если мы развиваем бизнес на свои деньги – это может быть  медленно и достаточно  долго. Когда мы берем кредит на развитие бизнеса, мы можем сделать рывок. Тем самым, это позволит нам зарабатывать совершенно другие деньги и гораздо быстрее. Но нужно понимать, что нам все равно нужно будет выплачивать свои деньги по взятому кредиту и проценты за его использование. Поэтому,  нужно понимать, что бизнес должен приносить больший доход, чем проценты по кредиту.  Если у вас есть бизнес-идея, но нет денег для ее реализации, вы берете кредит и реализуете ее. Если вы начинаете копить деньги — время уходит. И вы замечаете, что вашу бизнес идею уже кто-то реализовал, и она стала не актуальна.  Но если вы взяли кредит, и ваша бизнес-идея не приносит доход, которой нужно для погашения кредита с процентами  — ВЫ В УБЫТКЕ!  Поэтому,  прежде чем брать кредит, нужно  все взвесить и просчитать, нужно ли брать кредит?! Зачем брать кредит!? Какая реальная стоимость кредита?!

Другой пример- представьте, что у вас уже есть работающий бизнес. И вам необходимо купить автомобиль, который  поможет реализовывать ваш бизнес быстрее и получать гораздо больший доход. Но, если вы на этот автомобиль будете изымать оборотные средства, доход от вашего бизнеса может упасть или вообще задушить ваш бизнес.  Поэтому вы  решаете купить автомобиль в кредит, и бизнес с помощью этого автомобиля приносит вам гораздо больший доход, чем выплата процентов по кредиту.

Что еще можно покупать в кредит? В кредит можно покупать вещи, которые растут в цене! Но нужно понимать, что вещи не растут в цене вечно. Вы должны понимать, что есть так называемый  рыночный риск. До недавнего времени было понимание, что недвижимость растет в цене и, покупая объект недвижимости сейчас, позже  вы сможете продать его дороже.  Но, если бы вы купили недвижимость в начале 2008 года в кредит, когда рынок недвижимости был на подъеме и ипотечное кредитование было очень популярно,  то вы бы оказались в очень неприятной ситуации. В момент кризиса ставки по кредиту выросли, а стоимость недвижимости существенно снизилась, и по факту, вы купили этот объект недвижимости гораздо дороже, чем он  действительно стоит. Это и есть  рыночный риск. Об этом нужно помнить!

Очень важно, что хотел бы еще отметить, не нужно покупать в кредит вещи текущего потребления. Например:  чайники, телефоны, одежду, еду и т.д. Это прямой путь в долговую яму. Нужно признаться себе в том, что я не могу это себе позволить.  И для того, чтобы это купить, необходимо  работать над увеличением колонки доходов в вашем финансовом плане, а не брать кредит.

Что влияет на стоимость кредита? Есть ли дешевые кредиты?

  • Срок кредита
  • Сумма кредита
  • Уверенность банка в том, что мы можем  погасить этот кредит.  
  • Обеспеченность кредита (залог). Если мы что-то банку отдаем под залог кредита, у банка появляется большая уверенность того, что мы вернём кредит.
  • Способ выплаты процентов по кредиту

То есть, чем больше у банка будет к нам доверия, тем дешевле будет кредит! Доверие возрастает, если: кредит обеспечен залогом,  есть поручители, у нас идеальная  кредитная история, хороший доход  и небольшой размер долговой нагрузки и т.д.  Об этих факторах чуть ниже.

Разберем самые распространённые платежи по кредитам 

Дифференцированный способ выплаты

Это когда мы, взяли,  к примеру, 100 000 рублей на один год, и каждый месяц возвращаем основную часть долга плюс проценты от оставшейся суммы. То есть, каждый месяц мы платим меньше процентов, так как сумма кредита уменьшается.

Аннуитентный способ выплаты

Это когда каждый месяц мы платим равными, одинаковыми платежами. Этот способ выплаты менее выгоден нам, так как мы выплачиваем  больше сумму процентов. Удобнее этот способ тем, что каждый месяц мы платим одну и ту  же сумму.

ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА ИЛИ ЭФФЕКТИВНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Процентная ставка почти всегда не совпадает с полной стоимостью кредита. Полная стоимость кредита говорит о том, сколько банк может заработать, а не сколько мы банку заплатим. Зачем же, скажете, нам знать это? Давайте разберем на примере: если мы берем кредит и будем сравнивать два, казалось бы, одинаковых кредита с одинаковой процентной ставкой, сроком кредита и так далее.  На первый взгляд,  два банковских продукта одинаковые, но в одном случае полная стоимость кредита 40%, а в другом случае 60%. Это говорит о том, что  там, где полная стоимость кредита равна 60%, банк заложил еще какие-то комиссии, которые прописаны в договоре мелким шрифтом, и на первый взгляд мы их не увидим.  Полная  стоимость кредита поможет нам определить — какой кредит выгоднее.  Понятие «полная стоимость кредита» помогает нам более рационально подобрать  кредитное предложение, по которому мы заплатим меньше.  В формулу расчета полной стоимости кредита банк закладывает все проценты, все комиссии, и все,  все, все… Поэтому полная стоимость кредита является для  нас хорошим индикатором для выбора кредита. Но не нужно бояться  больших цифр полной стоимости кредита, если, к примеру, она составляет 90%, нужно сравнить эту стоимость с другой стоимостью в другом банке, если она 110%,  то 90% выгоднее!

Кредит можно взять в валюте.  Например, кредит в долларах, евро или  в других валютах. Валютные кредиты дешевле, чем рублевые. Почему дешевле, я упоминал уже о том, что банк, чтобы выдать кредит, берет деньги на «оптовом складе». На этом складе ставки по рублевым кредитам дороже, чем по валютным кредитам.  Но,  когда мы берем кредит в валюте, а доход получаем в рублях, нам необходимо заложить в стоимость кредита валютно-обменные операции. Кроме этого, когда мы берем кредит в другой валюте, мы берем на себя валютный риск! Если валюта вдруг подорожает, тогда нам необходимо платить кредит дороже. Например, стоимость доллара в данный момент 30 рублей, и если доллар вырастет на 10 рублей, то есть на 30%, тогда стоимость кредита у нас вырастет также на 30%. Это важно понимать.

ВЫДАЧА КРЕДИТОВ

Как банк принимает решение о выдаче кредита? Давайте вспомним, что такое кредит. Кредит — это доверие. Банк запрашивает определенные документы для того,  чтобы удостовериться в том, что деньги,  которые он вам выдаст, вы ему вернете. И чем больше подтверждения о своей готовности вернуть деньги и платежеспособности вы принесете в банк, тем банк вам будет больше доверять, и тем самым ставка по  кредиту будет ниже. Какие документы требует банк и  как они влияют на решение банка? Первый документ — это паспорт.  Здесь банк смотрит, что вы это вы, а также смотрит вашу прописку. Если вы прописаны в другом городе,  то банк скорее вам сразу откажет в выдаче кредита. Дальше банк смотрит документы о вашей платежеспособности. Справка о доходах. Она может быть запрошена банком по форме 2 НДФЛ или по форме банка. Справка 2НДФЛ говорит о том, что вы работаете официально и получаете официальную заработную плату. Так же о том, что работодатель платит за вас налоги и, скорее всего, при прекращении трудового договора работодатель будет вам обязан заплатить компенсацию при увольнении, что дает банку большую уверенность. Если вы заполняете справку по форме банка, то это может говорить об обратном, что вы официально не работаете и получаете так называемую «серую» заработную плату, и вы не можете рассчитывать на компенсацию при увольнении.

Еще один важный фактор, который волнует банк — это размер долговой нагрузки. Банк сравнивает ваш доход и сумму выплаты по кредиту. Для этого в заявлении на выдачу кредита есть такой вопрос: «Какие  у вас есть действующие кредиты? В каких банках? Суммы» и т.д. Смысл опять же о вашей честности и порядочности. Если вы обманываете банк тогда, когда только берете кредит, где гарантия,  что вы будете порядочно исполнять все обязательства договора по кредиту?!  Сумма выплат по кредиту не должна превышать 50% от вашего дохода. Если она превышает-  банк может решить, что вы не сможете погасить кредит. Это, конечно, не жесткая норма, некоторые банки не дают кредиты и с 50% нагрузкой. Если говорить о финансовой грамотности, я рекомендую, чтобы ваша долговая нагрузка не превышала 30% от вашего дохода.  Также банк может запросить другие документы,  которые косвенно подтверждают вашу платежеспособность: водительское удостоверение (может говорить о том, что у вас есть автомобиль), заграничный паспорт (говорит о том, что вы можете себе позволить путешествовать) и т.д.  Если у вас нет возможности представить все необходимые документы в банк,   взять кредит можно только по паспорту, но данный кредит будет достаточно дорогой. Но  об этом чуть ниже…

Обеспечение кредита, поручители, созаёмщики и залог.  Поручители —  это те люди, которые смогут за вас выплатить кредит, в случае наступления вашей неплатежеспособности.  Наличие какого-либо у вас залога (это могут быть ценные бумаги, имущество и некоторые другие ценные предметы) также говорит о том, что вы более ответственно будете подходить к выплате кредита. Банк может попросить залог в виде имущества, который будет также гарантом возврата кредита. В случае,  если кредит не возвращается, банк закрывает стоимостью имущества ваш кредит.

НБКИ. Национальное бюро кредитных историй. Данная организация собирает информацию у банков о недобросовестности заемщиков. В случае если вы задерживали платежи по какому-либо кредиту, эта информация поступает в НБКИ. И при обращении в  новый банк, скорее всего вам откажут в выдаче кредита. Если у вас положительная кредитная история, то банк даже может понизить процентную ставку по кредиту, но пока в России это встречается очень редко. Бывает, что в бюро кредитных историй попадает ошибочная информация. Поэтому иногда стоит брать эту информацию и сверять ее с действительностью. По закону один раз в год мы имеем право запрашивать эту информацию бесплатно, если чаще — тогда уже платно.  И если закралась ошибка, то ее лучше исправить. Сами вы не можете ее исправить, но вы можете обратиться в тот банк, который допустил ошибку с просьбой  исправить  некорректную информацию.

 Кредитный скоринг.  Скоринг — это система оценки кредитоспособности. Банк вам выдает определённую анкету, по которой оценивается, выдавать кредит или не выдавать. Каждому ответу присваивается определенный бал. И если вы набираете определенный бал, вы получаете кредит, если не набираете, то — не получаете и чаще без объяснения причин. Это нужно понимать. У каждого банка своя форма анкеты и оценка ее. И мы никогда не узнаем, как банк оценил наши ответы, это коммерческая тайна. Можно только догадываться в случае отрицательного решения банка о выдаче кредита, почему оно было таковым. Например, человеку семейному банк больше доверяет, т.к. семья это определённый уровень ответственности, если  же человек многодетный, банк наоборот меньше ему доверяет, т.к. больше потенциальных расходов, связанных с детьми, и платежи в банк останутся не в приоритетных платежах, если возникнут непредвиденные расходы на детей.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

Экспресс кредиты, кредиты в магазине.

 Такие кредиты очень часто встречаются в нашей жизни. Кричащие яркие слоганы: «кредит за час», «моментальный кредит», «кредит только по паспорту», «кредит без процентов», «покупая телевизор в кредит — второй товар со скидкой», и так далее.  Как это бывает:  мы идем в магазин и видим стиральную машину. И понимаем, что это последняя стиральная машина в нашей жизни!!! Больше стиральных машин производиться не будет. И мы идем, получаем кредит за 15 минут, для которого необходим только паспорт (так называемый экспресс кредит). И, как нам кажется, получаем стиральную машину недорого.  Но так ли «недорого» мы ее покупаем? Давайте разберемся! Экспресс кредиты, которые даются только «по паспорту», то есть, любому человеку,  у которого есть паспорт, часто не возвращают. Потому что даются любому человеку. При этом банк не проверяет заемщика и поэтому закладывает повышенный процент по кредиту, например 60% в год. То есть вы платите за себя и еще за того человека, который не вернул в банк кредит. Готовы ли вы платить за стиральную  машину три года? При этом  стоимость этой машины обойдется вам как две стиральные машины! А если мы видим процентную ставку гораздо ниже чем 60%, например 10%, а то и 0%?  Это может говорить о том, что магазин сам компенсирует банку стоимость кредита. Но это не значит, что собственник магазина такой добряк! Нужно всегда помнить, что магазин — это бизнес, который создается для получения прибыли.  Никакой собственник  магазина не будет вам просто так делать подарки. Скорее всего, стоимость кредита уже заложена в товаре, либо магазину очень нужно продать залежалый товар. Помните, рыночная стоимость кредита в магазине в среднем составляет 60%. И все равно нужно ее платить, либо самостоятельно, либо вместе с магазином. Банк может сделать ставку 20%, а все остальные проценты заложить в виде комиссии за открытие счета, за ведение счета, комиссионные за погашение счета и так далее. ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ — ЭТО САМЫЙ ДОРОГОЙ КРЕДИТ!!! Дороже только МИКРОКРЕДИТЫ, когда вы берете 10 000 -30 000 рублей за 5 минут после беседы. Слышали, наверно, такие предложения?!  Ставка по таким кредитам может достигать 2% в день, в месяц уже 60%, а в год уже более 700% процентов!  НИКОГДА НЕ ПОЛЬЗУЙТЕСЬ ТАКИМИ ВИДАМИ КРЕДИТА!!!!! ЭТО ПРЯМОЙ ПУТЬ В ДОЛГОВУЮ ЯМУ, ПРИЧЕМ ОЧЕНЬ КОРОТКИЙ!!! Стоимость такого кредита самая высокая потому, что здесь самый большой процент не возврата кредита. Вы платите не только за себя, но и за 50 других человек. Такие кредиты чаше даются на месяц или два, чтобы вы не слишком задумывались над стоимостью кредита в год! Повторяю, стоимость таких кредитов в год  может доходить до 700 или 1000% в год!

Кредитная карточка

Это кусок пластика, к которому привязан кредитный счет в банке. На этом счете нет денег, но есть кредитный лимит – сумма, которую можно взять в банке. Когда вы покупаете что-нибудь в магазине, с кредитного счета списывается сумма, на которую начисляются проценты.  Проценты по кредитным картам меньше, чем проценты по товарным и экспресс кредитам, они составляют порядка 30-40% в год. Меньше — потому, что нам необходимо заранее побеспокоиться и оформить кредитную карточку, а только потом идти в магазин за покупками. Потребительский кредит оформляется на месте покупки, в магазине, поэтому он и дороже. Не хотите идти оформлять кредит в банк, можно это сделать прямо в магазине, но за это нужно будет заплатить больше! Смысл примерно такой. Кроме того, банк берет комиссию за обслуживание карты, это комиссия больше, чем за обслуживание дебетовой карты (карта, на которую мы заранее кладем свои деньги). Эта комиссия может называться «за ведение счета», «за выпуск карты» и так далее. Так же есть карточки, в которых совмещены наши деньги и деньги банка. Когда на карточке есть свои деньги, мы тратим свои деньги, когда мы потратили свои деньги, мы автоматически начинаем залезать в кредит. Кредитные карточки используются только для покупок. Конечно,  если мы захотим снять наличные деньги в банкомате банка, банк, конечно, нам их выдаст, но скорее всего не всю сумму. И за снятие наличных банк возьмет порядка 3% комиссии . И, тем самым, стоимость кредита существенно вырастает. «Почему так много?», — спросите вы. Когда вы совершаете покупку в магазине, магазин платит за перевод  банку где-то 2%. Если мы сами снимаем деньги, тогда мы платим сами эти проценты.  Поэтому банку выгоднее, чтобы мы совершали покупки в магазине. По сути,  для этого и были разработаны кредитные карты. Есть карты с так называемым льготным периодом. Когда мы не платим проценты определенное время, например месяц или два. То есть,  если мы совершили покупки в магазине, и в течение льготного периода погасили полностью задолженность, то банк нам не насчитал проценты. Если мы погасили только часть задолженности, банк пересчитает проценты с момента  покупки, а не с момента окончания льготного периода. Это важно знать. Все условия предоставления кредита необходимо внимательно изучить в договоре, чтобы не оказаться в неприятной ситуации. Будьте внимательны при работе с карточными кредитами. Деньги с карточки уходят быстрее, нежели из кошелька.

Коротко хотел коснуться вопроса, какие бывают пластиковые карточки. Во-первых, есть две самые распространённые платежные системы: Visa и MasterCard.  Во-вторых, внутри этих платежных систем есть различные виды этих карт. Рассмотрим на примере Visa. Карты Visa различают достоинством: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Infinite.  Наиболее простая карточка  Visa Electron. С помощью этой карточки невозможно рассчитываться через интернет. С остальными картами интернет-платежи доступны. Существенно отличаются возможности карточек за границей! Например, если карточка Visa Electron размагнитилась, то снять деньги или расплатиться в магазине по ней уже невозможно. С другими карточками мы также  в магазине совершить покупку не сможем, но сможем спокойно пойти в любой банк и снять деньги, то есть без денег мы не останемся. Кроме этого, существует разница между карточками и при совершении покупок. У карточки Visa Classic, при покупке, к примеру, в магазине Парижа, терминал магазина связывается с процессинговым центром Парижа, у Visa Electron магазин будет запрашивать информацию в банке  России, где вы получали карточку. И если будут происходить сбои при запросе из Парижа в Россию- вы не сможете приобрести товар. Поэтому Visa Electron менее надежна с точки зрения совершения покупок за рубежом. Кроме этого,  Visa Classic от остальных карточек,  достоинством выше, отличается  статусом, к которому привязан максимальный кредитный лимит. Ну и также к более статусным карточкам банк предлагает больше различных привилегий и  больше банковских  услуг.  Но нужно помнить, что чем более  карточка статусна, тем дороже годовое обслуживание.

Потребительские кредиты

Это кредит на неопределенные цели (для банка, конечно). Хотя в анкете мы указываем цель кредита. В банк готовим полный пакет документов.  Банк понимает, с кем имеет дело, поэтому кредитная ставка по нему 20-30% в год.  Деньги получаем в полном объеме сразу, и проценты, также, банк начисляет сразу. Погашаем кредит по определённому графику, который устанавливает банк (в отличие от кредитных карт, где банк устанавливает только минимальную сумму ежемесячного платежа). Сумма кредита находится в пределах 1 000 000 рублей. Если вы планируете погасить кредит досрочно, тогда вам необходимо при заключение договора обратить внимание на этот пункт кредитного  договора. Также нужно помнить, что банк оставляет за собой право пересмотреть ставку по кредиту в сторону увеличения. В этом случае банк предупреждает вас и дает выбор: например, либо соглашаетесь на перерасчет вашего кредита по новой кредитной ставке, либо закрываете кредит полностью по старым тарифам банка.

Автокредиты

Если вы хотите купить автомобиль, но у вас не хватает  некоторой суммы на покупку, вы можете купить автомобиль  в кредит. После покупки автомобиля в кредит,  купленный автомобиль находится в залоге у банка. Вы можете передвигаться где угодно, но если вы перестаете платить автокредит — банк забирает у вас автомобиль.  Как правило, представитель банка оформляет такой кредит в автосалоне. Все условия, опять же, необходимо внимательно смотреть в договоре.  По автокредитам процентная ставка, как правило, — на уровне 17-18%. Когда вы покупаете автомобиль, в сделке, кроме вас и автосалона,  участвует еще банк и страховая компания. При покупке вами автомобиля банк требует первоначальный взнос, как правило, не менее 30% от стоимости автомобиля. Тем самым банк страхует себя: если вы сразу не будете платить кредит, банк продаст автомобиль  на вторичном рынке,  где стоимость его ниже, в пределах 30%. Купленный в кредит автомобиль вы обязаны застраховать  по программе страхования  КАСКО.  Если банк предлагает  вам автокредит по стоимости ниже 17-18%, нужно внимательно смотреть за остальными участниками сделки. Например, при покупке автомобиля по такой программе, страховка, возможно, обойдется намного дороже, чем обычно.

Ипотечное кредитование

Что такое ипотека? Ипотека — это кредит на покупку недвижимости. То есть, мы берем в банке кредит, покупаем квартиру и закладываем ее в банк, как обеспечение этого кредита. Обеспечение в виде недвижимости считается очень хорошим обеспечением, и поэтому ставки по ипотеке заметно ниже, чем по всем остальным видам кредитов.  Как и в случае с автокредитом,  в сделке участвуют не только вы, но и строительная, и страховая компания. Сделка по ипотеке регистрируется в государственном органе — в федеральной регистрационной службе. Расходы по ипотеке: за выдачу кредита банк так же, как и в случае автокредита, берет комиссию, порядка 2%, или, чаще, не более 50 000 рублей. Процентная ставка по ипотеке сейчас 17-19%. При покупке квартиры необходимо сделать оценку объекта недвижимости.  Оценщик работает, как правило, при банке. Существенную стоимость расходов при покупке квартиры в ипотеку составляет страховка. Страхуется как сам объект недвижимости, так и жизнь заемщика и потеря его нетрудоспособности.  Затраты на покупку ипотеки очень существенны, поэтому, если вы решили покупать квартиру в ипотеку,  заранее поинтересуйтесь, нет ли в вашем городе социальных программ, которые позволяют покупать квартиру дешевле, как, например,  программа «молодая семья». Если разорится банк, это не будет значить, что нам подарили квартиру. Банк ваш кредит продаст другому банку, и ваши обязательства перейдут к другому банку.

Что будет, если не платить кредит

Давайте рассмотрим такую ситуацию: у вас возникли финансовые сложности, и вы не можете платить по кредиту. Что же делать? Если вы перестали выплачивать  кредит?  Когда вы не платите текущий платеж в срок, вам сразу начисляется штраф. Кроме этого, скорее всего, банк станет начислять  удвоенный или утроенный процент по кредиту. Если вы переходите в категорию «злостный неплательщик»,  банк вам начинает периодически звонить и напоминать о том, чтобы вы отнеслись к просрочке по кредиту более ответственно и внесли очередной платеж. Дальше, если вы не идете навстречу, начинает работать служба безопасности банка или коллекторское агентство. Если и после этого вы не платите —  банк обращается в суд. И очевидно — суд выигрывает. Дальше документы передаются в службу судебных приставов, а они, в свою очередь, имеют право прийти к вам домой и описать имущество, которое затем продается на  публичных торгах.  Какой-то статистической информации о том, по какой цене продается описанное имущество нет, но по ощущениям, оно продается за четверть от реальной стоимости. Поэтому, если вы не заплатили 10 000 рублей в банк, то имущество у вас арестуют на сорок тысяч. Поэтому, лучше не доводить до такой ситуации. Если вы все-таки оказались в такой ситуации, что у вас сократились доходы или вы временно стали нетрудоспособны, ни в коем случае не нужно бегать от банка, и надеяться, что ситуация сама рассосётся.  Не рассосётся! Деньги банку все равно придётся возвращать.  Необходимо составить личный финансовый план, и посмотреть, какую сумму вы можете сейчас платить, а также — когда можете встать полностью в график платежей. И с  этим предложением обратиться в банк  и попросить реструктуризацию кредитной задолженности.  У каждого банка есть различные программы для решения подобных ситуаций. И необходимо вместе с банком подобрать ту программу, которая подойдет  именно вам.  Скорее всего, срок кредита увеличится, а ежемесячная сумма платежа уменьшиться. Повторюсь, есть разные программы у каждого банка, они зависят от нескольких факторов.  Поэтому, не нужно бояться и необходимо сразу обратиться в банк!  В целом, конечно,  сума кредита увеличится, но в данный момент она станет меньше.  И когда вы восстановите свою платежеспособность, вы сможете поговорить с банком о досрочном погашении кредита. Помните — банки и коллекторы заинтересованы в том, чтобы вы заплатили кредит, не нужно прятаться от банка, нужно конструктивно договариваться!

Итак, резюмируем: Кредиты  - хороший   и  полезный инструмент. Но пользоваться ими нужно очень аккуратно. Нужно внимательно отнестись ко всем условиям кредитного договора и обязательно полностью прочитать все пункты договора, каким бы трудным это не казалось. Кредит – это только покупка времени.  Если вы не можете что-то себе позволить, с помощью кредита вы только усугубите свою ситуацию, а не решите ее. КРЕДИТЫ НУЖНО БРАТЬ ТОЛЬКО НА РАЗВИТИЕ, и даже при этом необходимо  все внимательно взвесить: ИЗ КАКИХ ИСТОЧНИКОВ ДОХОДА ВЫ БУДЕТЕ ЕГО ОТДАВАТЬ; НУЖНО ПРОСЧИТАТЬ, НАДЕЖНЫ ЛИ ЭТИ ИСТОЧНИКИ,  чтобы вы не оказались в очень неприятной ситуации.    НА ТЕКУЩЕЕ ПОТРЕБЛЕНИЕ КРЕДИТЫ БРАТЬ НЕЛЬЗЯ.

Надеюсь, после прочтения данной статьи вы будет более внимательно относиться к кредитам. И не загоните себя в долговую яму!

Успехов, и финансового благополучия!
С уважением к вам,
Алексей Конев.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
 

Заявление на подключение своего торгового счета к счету управляющего

1. Я паспорт: серия номер . Прошу подключить мой торговый счет номер к счету управляющего номер 12390, принадлежащего Коневу Алексею Викентьевичу.

2. При балансе моего торгового счета более 500 000 р. (или эквивалентной данной сумме в других валютах) даю свое согласие на списание ежемесячной комиссии 25% от дохода в пользу управляющего, и из них 40% в пользу Агента

3. При балансе моего торгового счета менее 500 000 р. (или эквивалентной данной сумме в других валютах) даю свое согласие на списание ежемесячной комиссии 35% от дохода полученного на моем торговом счету в пользу управляющего, и из них 40% в пользу Агента

4. Агентом прошу считать номер торгового счета


"" г. ________________ / _____________ /

Заявление на отключение своего торгового счета, от счета управляющего

1. Я
паспорт: серия номер .
Прошу отключить мой торговый счет номер от счета управляющего номер 12390, принадлежащего Коневу Алексею Викентьевичу. Я в полной мере осознаю, что в момент отключения моего торгового счета от счета управляющего, произойдет закрытие торговых позиций по текущим ценам на рынке Forex.

"" г. ________________ / _____________ /