Учимся составлять финансовый план | Сайт Алексея Конева

Вы хотите купить квартиру или дом?

Планирование покупки недвижимости одна из важнейших финансовых задач

Спланировать будущее?

Подготовится к пенсии, подготовить надежное и безопасное будущее?! Фундамент нужно закладывать уже сейчас!

Хочу чтобы деньги работали

Жить на проценты, обогнать инфляцию сохранить и приумножить сбережения? Для этого ваши деньги должны работать!

Накопить на обучение детей

Дать детям достойное образование, которое они заслуживают- это желает каждый заботливый родитель

Составить личный финансовый план!

Вы знаете что хотите но не знаете как этого достичь? Личный финансовый план поможет вам достичь финансовых целей и покажет как это сделать!

Учимся составлять финансовый план

финансовый планПриветствую вас, уважаемые читатели.

В прошлой статье  мы с вами  увидели, что в России основная масса населения является финансово необразованной: не составляет личный финансовый план и семейный бюджет, не занимается денежным планированием и считает, что домашняя бухгалтерия – это лишнее!  И в то же время  большинство граждан желают улучшить свое материальное положение, они мечтают о новых квартирах, машинах и т.д.

Что же такое нужно сделать и с чего начать, чтобы реально улучшить свое материальное положение?  Давайте будем разбираться!

Начать рекомендую с составления финансового плана и заполнения данных о доходах и расходах, об активах и пассивах и других важных данных,  чтобы определить сегодняшнюю вашу ситуацию. Здесь могут возникнуть вопросы:

  • Как составить финансовый план?
  • Что такое  финансовый план?
  • Что он нам дает?
  • Какие разделы финансового плана?
  • Финансовый план нужно составлять на год, или на более длительный срок?

И многие другие вопросы….

Финансовый план — это такой документ, который отражает  текущее финансовое положение, а также будущие финансовые планы, в которых отражены ваши цели. План — это как взгляд из самолета, который позволяет увидеть местность при взлете более широко. Так же необходимо увидеть свои личные финансы. И чем дальше в будущее мы планируем свои финансы, тем яснее для нас наше будущее. Не нужно бояться и разочаровываться, если мы запланировали заработать 1 000 0000 долларов, и не заработали такую сумму, но  в тоже время в плане нужно ставить реальные цели. Необходимо помнить, что план — это не загадывание желание Джину и не фантазии на тему «Если б я был султан- я б имел….» И план — это не попытка предугадать наше будущее, а попытка сделать так чтобы наши действия сегодня были более рациональными и более прямолинейными для достижения своих целей. Например, если ваш доход в месяц составляет 50 000 рублей, бессмысленно ставить цели заработать 1 000 000 долларов за год. Можно запланировать, что ваши действия приведут к тому, что доход увеличится к концу года на 10-20% — это реально.  Планирование позволяет построить некую модель своего будущего. Мы записали,  какой наш доход сейчас, и какие перспективы у наших доходов в будущем. Если месячный доход составляет 50  000 рублей, а наша цель купить дом за 10 000 000 рублей — как долго мы будем идти к этой цели с сегодняшним доходом? Если продолжительность  пути нас не устраивает, то мы меняем свой план на другой, который позволяет более быстро прийти к нашей цели. И обязательно меняем свои действия в настоящем, чтобы приблизить свои цели в будущем в соответствии с измененным планом.

Если взять опять статистику: американские социологи обратились к выпускникам колледжей с вопросом: «Вы занимаетесь денежным планированием?»  Только 3% выпускников ответили,  что занимаются. Через приблизительно 15 лет, социологи опять вернулись к этим  респондентам, и оказалось, что мало кому удалось четко следовать своему плану, но что самое важное, уровень благосостояния у тех, кто составлял план, был примерно в 10 раз  был выше, чем у тех, кто план не составлял!

План — это некая модель вашего  будущего. План также позволяет создать некую систему мониторинга и контроля наших действий по отношению к нашим целям. План позволяет оценить ситуацию на каждый момент, и посмотреть,  двигаемся ли мы к своим целям или же стоим на месте. Если стоим на месте, мы можем скорректировать свои действия. К примеру, двигаясь на автомобиле, мы четко следуем маршруту в своей голове или в навигаторе, но если мы видим, что на пути — ремонт дороги, мы этот участок объезжаем, и все равно  следуем своему маршруту. Так и в жизни с планом, мы можем из-за различных экономических катаклизмов или временной потери одного из источников дохода  немного скорректировать свой план,  но,  все равно двигаться к своим целям! А лучше составить свой финансовый план,  не только прописав цели и источники доходов, но и еще учесть в плане то, как мы можем защитить свои деньги  и активы. Чтобы мы могли легко переживать потерю работы и неудачи в бизнесе. Люди, которые не составляют план,  чаще всего живут категориями: есть у меня деньги в кармане или нет. Если нет — то мы чувствуем себя зажато и неуверенно, а когда они появляются — мы тратим их направо и налево, и очень быстро опять приходим в категорию «нет денег». Когда есть план, этого не происходит. И даже когда денег в кармане нет, мы знаем, когда они появятся,  и более того, знаем, куда они пойдут (и,  в том числе,  для увеличения своего финансового благосостояния в будущем). План позволяет нам избежать чаще всего необдуманных эмоциональных трат, которые приводят к состоянию «денег нет». Опять же, статистика неумолима: проводились опросы у Россиян, и выяснилось, что у 40% населения постоянно происходит ситуация, что деньги неожиданно заканчиваются! План этого точно позволяет избежать!

Хорошо, надеюсь, я объяснил, что план очень важен! Давай перейдем к тому, как написать план?

Во-первых, необходимо выяснить, сколько у вас доходов и куда уходят у вас деньги? Нужно составить текущий денежный поток. Необходимо писать доходы и расходы не просто в одну кучу, а разбить их по различным категориям. Пример категорий в таблице ниже. Учет доходов и расходов — это наша отправная точка в составлении плана. Учет можно  вести в обычной таблице exсel на компьютере,  учитывающую ваши ежедневные доходы и расходы. Или лучше это делать  в облачном сервисе «google диск» или «dropbox», позволяющих вести учет не только с домашнего или рабочего компьютера, а с любого компьютера,  подключенного к интернету. «Облачный сервис» позволяет мгновенно в автоматическом режиме производить синхронизацию с сервисом в интернете, тем более доступ к интернету сейчас есть практически с любой точки планеты. Либо можно воспользоваться различными приложениями, которые можно установить на современный смартфон. Это еще лучше, т.к позволяет вести более оперативный учет, записывая доходы и расходы,  как говорится, «не отходя от кассы», а не собирать фискальные чеки из магазинов и искать компьютер,  чтобы туда все занести. Можете пользоваться такими программами планирования семейного бюджета как «Семейный бюджет» или «coinkeeper» Последняя очень удобна с точки зрения занесения расходов и доходов на мобильном устройстве. Подберите ту программу, которая для вас более удобна. Для меня эта удобна, первое,  тем, что есть приложения для телефонов Android, и второе, что есть облачный сервис в интернете, правда он не очень для меня удобен (расскажу позже,  почему).

Если вам не удобно вести учет ежедневных операций в телефоне, ниже предлагаю вариант таблицы  exсel:

Эта таблица отражает ваш весь денежный поток. То есть  те деньги, которые проходят через ваши руки. Можно самому придумать другой вариант, если вам этот покажется не удобным.  Сделайте такой учет доходов и расходов, который будет вам нравиться, чтобы было приятно его заполнять.

Во-вторых, после того,  как вы заполнили первый календарный месяц текущих доходов и расходов, необходимо  данные в нем проанализировать и составить  финансовый план. Это необходимо делать ежемесячно, можно  ежеквартально, и ежегодно. Вам нужно выработать для себя  какие-то отчетные периоды для анализа. И задать такие вопросы: «Где я нахожусь?» и «Что я могу сделать, чтобы улучшить ситуацию?»   В этом вам поможет следующий инструмент, например,  в таком виде: 

Слева мы видим доходы активные и пассивные, справа — расходы.   Обратите внимание, расходы поделены на «Главные расходы» и «Важные расходы». Выплату кредита я отношу к важным расходам, но не главным.  Так как если вдруг ситуация сложится крайне тяжело, и денежных средств будет катастрофически не хватать, в первую очередь необходимо позаботиться о себе. «Накормить и уложить», как говорится.  Я имею ввиду, что очень важно наше ресурсное рабочее состояние. Если вы будете голодны или не будете высыпаться, ваша работоспособность будет очень низка, и вряд ли вообще вы сможете выплатить кредит.  Я не говорю, что  не нужно платить кредиты. Их нужно обязательно платить, важно грамотно использовать такой финансовый инструмент, как кредит. Более подробно на теме кредиты я остановлюсь в другой статье. Вверху таблицы есть такие строчки,  как «плановый баланс» и «текущий баланс». Плановый баланс — это планируемая разница между доходами и расходами. Текущий баланс — это текущая разница между доходами и расходами. Необходимо, чтобы это была положительная цифра, или равная нулю. Если она отрицательная, значит необходимо уменьшить расходы или увеличить доходы. Если текущий баланс у тебя получается положительный, то есть доходы составили больше,  чем расходы,  получилось сэкономить или появился дополнительный доход,  можно себя отблагодарить за это, и потратить на себя и на свою семью, а лучше эти деньги распределить между тремя последними статьями расходов (Накопления, Инвестиции, Благотворительность, о них я скажу ниже), и так же оставить деньги, чтобы себя отблагодарить.

Данную таблицу я заполняю уже в интернете в облачном сервисе  google диск.  Я не предлагаю свой вариант  ведения таблиц,  как единственно правильный для всех. Вы можете впоследствии или сразу выработать свой вариант,  более удобный и подходящий для вас.  Главное, чтобы обязательно в плане были такие категории как: разделение доходов на активный доход и пассивный доход. Оставались такие статьи расходов как накопления, инвестиции, благотворительность.  Подобную таблицу можно сформировать в сервисе «семейный бюджет», она доступна в виде отчета. Но в данном сервисе она не очень для меня удобна (об этом я говорил выше), поэтому я веду учет и планирование в своей таблице. Кстати,  такая категория  как «прочее» или «не помню, куда» не должна составлять более 1% от ваших расходов. Необходимо очень внимательно записывать все свои расходы. Также  хочу  обратить ваше внимание на  такие важные статьи расхода в ежемесячном плане  как:  инвестиции, накопления, благотворительность. Эти три категории в общем плане расходов должны составлять не менее 10%  от вашего совокупного ежемесячного дохода и делиться в следующей пропорции:

  • Резервный фонд (накопления) — 40%
  • Инвестиции — 40%
  • Благотворительность — 20%

Разберем,  что это за категории расходов.

Резервный фонд или накопления.
Необходим для поддержания нормального уровня проживания, к которому вы привыкли, при временном отсутствии ежемесячного дохода. К примеру, при различных сокращениях, увольнениях, или временной потери трудоспособности по болезни и так далее. То есть,  задача резервного фонда — поддержать вас или вашу семью в текущих расходах, пока вы не решите вопрос с доходом. Обычно, я рекомендую, чтобы в резервном фонде была сумма, равная 6-12  месячным доходам семьи. Кстати, в ситуации, когда потерян постоянный доход и в последствии все ваши действия не приносят результата для восстановлении доходной части, необходимо сильно сократить расходную часть, и резервный фонд тогда можно растянуть на более длительный срок, нежели 6-12 месяцев.

Важно: пока резервный фонд не подготовлен,  особенно,  когда в семье основную часть дохода приносит один из супругов, к примеру, глава семьи, очень важно застраховать его жизнь и здоровье, так как для семьи — это самый главный актив в обеспечении доходной, финансовой части. В случае нетрудоспособности кормильца его семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет. Резервный фонд —  это целевые деньги, и тратить на текущие нужды его нельзя. Если произошла ситуация, связанная с потерей основного дохода, только тогда имеем право запустить свою руку в эти сбережения. И как только восстановили основной источник дохода — снова формируем свою финансовую подушку безопасности.

  Инвестиции 

Данная статья предназначена для формирования дополнительного финансового дохода. Эта статья очень важна. И при  особом к внимании ней  можно подобрать очень выгодные финансовые инструменты, которые в последействии могут обеспечить очень достойное существование вашей семьи и беззаботные золотые годы. Более подробно на ней остановимся в другой статье или на моих индивидуальных консультациях.

Благотворительность

Благотворительность — также очень важная статья вашего финансового плана. Не нужно быть, конечно, филантропом, и отдавать последнюю рубаху нуждающимся, но отдавать обществу, людям, обязательно нужно. Как-то у Билла Гейтса спросили: «Как вам удалось заработать такой капитал?» На что он ответил, не задумываясь: «Более 50% своих доходов я жертвую на благотворительность. Я отдаю этому миру, поэтому и мне дается». Благотворительность бывает  разная, и ее не нужно путать с потаканием людям, которые не желают немного по-трудиться ради своего существования. Гораздо полезнее, я считаю, оказать помощь нуждающимся детям сиротам или инвалидам. Помните, самое главное, чтобы ваш порыв благотворительности был «от чистого сердца», а не пиар-ходом для поддержания статуса. За рубежом, особенно в США, очень распространены анонимные пожертвования, это показатель чистоты намерения людей, делающих такие пожертвования. Хорошо, идем дальше…

В-третьих, особую роль в финансовом планировании занимает учет своих активов и пассивов

Здесь также важно, чтобы баланс активов и пассивов был положительным или равен нулю (в худшем варианте). Иначе, при  очень плохой финансовой ситуации, например, в кризис или при другом серьезном финансовом потрясении, когда резервный фонд закончился, а доходы не восстановились, продажа активов может спасти вашу неблагополучную ситуацию.  Обращаю ваше внимание,  что машина, купленная в кредит, или квартира являются как активом, так и пассивом.

Как вы смогли убедиться, вести учет и заниматься денежным планированием достаточно легко. Самое главное в ведении данного учета и планировании его — заставить себя это делать постоянно. То есть, очень важна дисциплина! Как говорится, привычка вырабатывается 21 день, а хорошая привычка — больше месяца. Мотивируйте себя выработать привычку заполнять денежный поток и финансовый план.  Например, деньги, которые удалось сэкономить за месяц, то есть возник положительный  разрыв между плановым балансом и текущим балансом (из второй части),  потратьте на себя, устраивайте в конце месяца для себя и своей семьи праздники!

Ниже вы можете скачать форму для заполнения личного финансового плана:    Скачать ЛФП шаблон

На этом все, успехов в составлении финансового плана!

С уважением к вам, Алексей Конев

 

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
 

Заявление на подключение своего торгового счета к счету управляющего

1. Я паспорт: серия номер . Прошу подключить мой торговый счет номер к счету управляющего номер 12390, принадлежащего Коневу Алексею Викентьевичу.

2. При балансе моего торгового счета более 500 000 р. (или эквивалентной данной сумме в других валютах) даю свое согласие на списание ежемесячной комиссии 25% от дохода в пользу управляющего, и из них 40% в пользу Агента

3. При балансе моего торгового счета менее 500 000 р. (или эквивалентной данной сумме в других валютах) даю свое согласие на списание ежемесячной комиссии 35% от дохода полученного на моем торговом счету в пользу управляющего, и из них 40% в пользу Агента

4. Агентом прошу считать номер торгового счета


"" г. ________________ / _____________ /

Заявление на отключение своего торгового счета, от счета управляющего

1. Я
паспорт: серия номер .
Прошу отключить мой торговый счет номер от счета управляющего номер 12390, принадлежащего Коневу Алексею Викентьевичу. Я в полной мере осознаю, что в момент отключения моего торгового счета от счета управляющего, произойдет закрытие торговых позиций по текущим ценам на рынке Forex.

"" г. ________________ / _____________ /